Anticipo Covid-19: quando dovresti attingere al tuo account PF?

Regola anticipo PF Covid 19: per la seconda volta negli anni successivi, l'EPFO ha consentito agli abbonati di usufruire di un anticipo Covid-19. Quando dovresti considerare di immergerti nel tuo EPF?

Una vista di un ufficio EPF a Chandigarh. (Foto/File espresso)

Lunedì, l'Organizzazione del Fondo di previdenza per i dipendenti (EPFO) ha permesso ai suoi oltre 5 crore di abbonati di usufruire di un secondo anticipo di Covid-19, con la seconda ondata di infezioni che ha colpito le famiglie in tutto il paese. Poiché i membri valutano le loro opzioni, gli esperti affermano che l'EPF non dovrebbe essere l'opzione predefinita, ma gli individui dovrebbero assolutamente considerare di ritirarsi dal fondo se hanno bisogno di denaro o hanno bisogno di rimborsare un debito per preservare il loro punteggio di credito, o per avere un fondo di emergenza in l'assenza di altre fonti di finanziamento.

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Quanto anticipo puoi prelevare?

Per la seconda volta negli anni successivi, l'EPFO ha consentito agli abbonati di usufruire di un anticipo Covid-19 . Nel marzo dello scorso anno, il Centro ha annunciato una funzione online per consentire ai membri di prelevare un importo non superiore al salario di base e all'indennità di malattia per tre mesi o fino al 75% dell'importo dovuto al credito di un membro nel conto EPF, a seconda di quale sia inferiore . Tale schema è stato notificato il 27 marzo 2020 e la struttura online è stata lanciata il 29 marzo. Lunedì è stata resa disponibile l'opzione di un secondo anticipo Covid-19. Il governo ha permesso ai membri che hanno già usufruito del primo anticipo Covid-19 l'anno scorso, di optare per un secondo anticipo.

Prima del periodo di pandemia, le condizioni di prelievo consentivano agli abbonati di prelevare un anticipo non rimborsabile o prelevare denaro prima del pensionamento solo per scopi specifici, come un'emergenza medica, il matrimonio, l'istruzione superiore o l'acquisto di una casa, ecc.

Inoltre, gli abbonati che sono disoccupati da più di un mese possono prelevare fino al 75% del loro saldo.

Quando dovresti considerare di immergerti nel tuo EPF?

Bisogna ricordare che l'EPF ti fa guadagnare un tasso di interesse più alto rispetto ai FD bancari o ai piccoli strumenti di risparmio, e nel 2020-21 il tasso di interesse offerto ai membri era dell'8,5%. Questo è il reddito da interessi al netto delle imposte ed è equivalente a un reddito da interessi ante imposte di circa il 12,5% per qualcuno nella fascia di imposta più alta del 30%.

Di solito, questo sarebbe un motivo sufficiente per lasciare intatto il corpus EPF fino alla pensione, a meno che non sia per raggiungere obiettivi critici come l'acquisto della casa, l'istruzione dei figli o il loro matrimonio. Tuttavia, gli ultimi 15 mesi sono stati finanziariamente molto impegnativi per un certo numero di persone.

Se da un lato le persone hanno visto interruzioni del reddito, molti hanno subito ingenti spese mediche e, in alcuni casi, hanno perso i propri cari. Queste circostanze non solo hanno prosciugato i risparmi individuali in molti casi, ma hanno potenzialmente costretto molte persone a ricorrere a un prestito personale o ad altre costose fonti di prestito.

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In tali circostanze, non si dovrebbe esitare a prelevare dal proprio conto EPF. È meglio farlo piuttosto che chiedere ulteriori prestiti e accumulare debiti in un momento in cui si sta già affrontando interruzioni del reddito e si sta lottando per onorare i propri debiti esistenti.

Gli esperti di finanza personale, tuttavia, avvertono che si dovrebbe prendere in considerazione il ritiro dall'EPF solo dopo aver esaurito altre opzioni e il ritiro dovrebbe essere guidato dalla necessità piuttosto che dalla facilità di accesso. Non dovrebbe essere l'opzione predefinita. Uno dovrebbe attingere ad esso solo se ha prosciugato altre opzioni come depositi fissi, fondi comuni di investimento di debito o altri piccoli strumenti di risparmio, ha affermato Vishal Dhawan, fondatore e CEO, Plan Ahead Wealth Advisors.

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Dovresti ritirarti per ripagare il debito?

Se gli individui trovano difficile onorare il proprio debito esistente e non hanno altra fonte di fondi per ripagarlo, gli esperti ritengono di poter prelevare fondi dall'EPF per ripagare parte del debito al fine di renderlo gestibile; in caso contrario, potrebbe essere in gioco la storia creditizia dell'individuo.

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La storia creditizia può avere un impatto sulla capacità del mutuatario di ottenere un prestito da un istituto finanziario in futuro, ha osservato Dhawan, sottolineando che non è una buona idea lasciare che la tua storia creditizia venga influenzata. Se il tuo rating Cibil è una considerazione che dovresti considerare, è anche importante notare che se il tuo EPF ti sta facendo guadagnare interessi più bassi rispetto agli interessi in uscita sul tuo prestito esistente, allora deve essere utilizzato per rimborsare il prestito.

Dovresti ritirarti per altri motivi?

Sebbene possa essere una buona idea prelevare del denaro dall'EPF e mantenerlo liquido come fondo di emergenza se non hai altra fonte di fondi rimasta in questi tempi incerti, devi evitare di tirarlo fuori per investire altrove.

In un momento in cui i mercati azionari hanno funzionato bene e i fondi comuni di investimento hanno visto gli investitori tirare fuori denaro per investire direttamente in azioni, potrebbe esserci il bisogno di ritirare i soldi dell'EPF e investire in azioni per ottenere rendimenti più elevati, ma gli esperti sconsigliano questo. L'EPF è un elemento chiave dell'asset allocation e gli individui dovrebbero seguire un sano mix di asset allocation di debito e di capitale. Se le azioni stanno andando bene, non significa che tutti i soldi degli investimenti nel debito debbano essere deviati in azioni. Mentre le azioni aiutano a generare rendimenti più elevati, il debito fornisce stabilità al portafoglio. E poiché l'EPF è una componente chiave della pianificazione della pensione, gli investitori dovrebbero evitare di prelevare denaro per investire in azioni.

Mentre potrebbe esserci la tendenza ad accedere al denaro dell'EPF ora e investire in azioni, che stanno andando bene, gli investitori non dovrebbero farlo. L'EPF fornisce un rendimento stabile e non è volatile, ha affermato Dhawan.

Quanti si sono avvalsi della struttura prima?

Come il 31 maggio 2021, l'EPFO ha liquidato più di 76,31 lakh di richieste anticipate di Covid-19, erogando un totale di 18.698,15 crore di Rs, secondo una dichiarazione del governo. Fino al 31 dicembre dello scorso anno, l'EPFO aveva liquidato 56,79 lakh di crediti per un valore di 14.310,21 crore di Rs nell'ambito della struttura avanzata dopo la pandemia di Covid-19. Un totale di 197,91 lakh di accordi finali e richieste di risarcimento in caso di morte, assicurazione e anticipo per un valore di 73.288 crore di Rs sono stati regolati tra aprile e dicembre. Gli stabilimenti esentati, che gestiscono i propri trust PF, hanno anche liquidato 4,19 lakh crediti erogando Rs 3.983 crore.

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