Aggregatori di account: nuovo framework per accedere e condividere i dati finanziari

Un Account Aggregator è una società finanziaria non bancaria impegnata nell'attività di fornire, in base a un contratto, il servizio di recupero o raccolta di informazioni finanziarie relative al proprio cliente.

Un aggregatore di account è un'utilità finanziaria per il flusso sicuro di dati controllato dall'individuo. (Rappresentativo)

Il 2 settembre otto delle principali banche indiane — State Bank of India, ICICI Bank, Axis Bank, IDFC First Bank, Kotak Mahindra Bank, HDFC Bank, IndusInd Bank e Federal Bank — hanno aderito alla rete Account Aggregator (AA) che consentirà ai clienti di accedere e condividere facilmente i propri dati finanziari. Il framework, in discussione dal 2016 e in fase di test da tempo, sarà ora aperto a tutti i clienti.

Che cos'è un aggregatore di conti?

Secondo la Reserve Bank of India, un aggregatore di conti è una società finanziaria non bancaria impegnata nell'attività di fornire, in base a un contratto, il servizio di recupero o raccolta di informazioni finanziarie relative al proprio cliente. Si occupa inoltre di consolidare, organizzare e presentare tali informazioni al cliente oa qualsiasi altro utente di informazioni finanziarie che può essere specificato dalla banca.

Il quadro AA è stato creato attraverso una decisione interregolatoria da RBI e altri regolatori tra cui Securities and Exchange Board of India, Insurance Regulatory and Development Authority e Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA) attraverso e iniziativa del Consiglio per la stabilità e lo sviluppo finanziario (FSDC). La licenza per gli AA è rilasciata dalla RBI e il settore finanziario avrà molti AA.

Il framework AA consente ai clienti di usufruire di vari servizi finanziari da una serie di fornitori su un unico portale basato su un metodo di consenso, in base al quale i consumatori possono scegliere quali dati finanziari condividere e con quale entità.

Cosa fa un aggregatore di conti?

Riduce la necessità per le persone di aspettare in lunghe code in banca, utilizzare portali di Internet banking, condividere le proprie password o cercare un'autenticazione fisica per accedere e condividere i propri documenti finanziari. Un aggregatore di account è un'utilità finanziaria per il flusso sicuro di dati controllato dall'individuo.

Gli aggregatori di account sono un'entusiasmante aggiunta all'infrastruttura digitale indiana in quanto consentirà alle banche di accedere a flussi di dati consentiti e dati verificati. Ciò aiuterà le banche a ridurre i costi di transazione, il che ci consentirà di offrire prestiti di dimensioni inferiori ai biglietti e prodotti e servizi più personalizzati ai nostri clienti. Ci aiuterà anche a ridurre le frodi e a rispettare le imminenti leggi sulla privacy, ha affermato Anjani Rathor, Chief Digital Officer, HDFC Bank.

Sumit Gwalani, cofondatore dell'app finanziaria Fi (Epifi), ha dichiarato: 'Sappiamo che gli utenti hanno più conti bancari, quindi quando sfruttano una funzionalità come Ask.Fi e chiedono ad esempio quanto hanno speso o quanto salvato, Fi ora può dare loro una risposta che scansiona tutti i loro account, in millisecondi. Questo è un grande passo avanti verso un ecosistema finanziario connesso.

Gli AA con una licenza operativa includono CAMSFinServ, Cookiejar Technologies (FinVu), FinSec AA Solutions (OneMoney) e NESL Asset Data Limited. Gli AA con approvazione in linea di principio includono Perfios Account Aggregation Services, PhonePe Technology Services e Yodlee Finsoft.

Come funziona?

Ha una struttura a tre livelli: Account Aggregator, FIP (Financial Information Provider) e FIU (Financial Information User).

Un FIP è il fiduciario dei dati, che detiene i dati dei clienti. Può essere una banca, un NBFC, un fondo comune di investimento, un repository di assicurazioni o un repository di fondi pensione. Una FIU consuma i dati di una FIP per fornire vari servizi al consumatore. Una FIU è una banca prestatrice che desidera accedere ai dati del mutuatario per determinare se il mutuatario si qualifica per un prestito. Le banche svolgono un duplice ruolo: come FIP e come FIU.

Un AA non dovrebbe supportare le transazioni dei clienti, ma dovrebbe garantire meccanismi appropriati per una corretta identificazione del cliente. Un AA dovrebbe condividere le informazioni solo con il cliente a cui si riferisce o con qualsiasi altro utente di informazioni finanziarie autorizzato dal cliente.

Gli AA consentono flussi di dati sicuri e consentiti proteggendo al contempo la privacy degli utenti. Insieme ad altre piattaforme come l'UPI, Account Aggregator crea in India l'infrastruttura finanziaria digitale più all'avanguardia al mondo, ha affermato M Rajeshwar Rao, vice governatore, Reserve Bank of India.

ed sheeran stipendio

A che scopo serve?

Secondo iSpirt, un think tank per l'industria dei prodotti software indiani, un AA crea un accesso digitale sicuro ai dati personali in un momento in cui il Covid-19 ha portato a restrizioni sull'interazione fisica. Riduce le frodi associate ai dati fisici introducendo firme digitali sicure e crittografia end-to-end per la condivisione dei dati.

Queste capacità a loro volta aprono molte possibilità. Ad esempio, mentre la garanzia fisica è solitamente richiesta per un prestito alle MPMI, con la condivisione sicura dei dati tramite AA, la 'garanzia informativa' (o dati sul reddito futuro delle MPMI) può essere utilizzata per accedere a un piccolo prestito formale. HDFC Bank e AxisBank hanno utilizzato AA per prestiti auto, LendingKart per prestiti MSME e IndusInd Bank per la gestione delle finanze personali.

Quali dati possono essere condivisi?

Un aggregatore di conti consente a un cliente di trasferire le sue informazioni finanziarie relative a vari conti come depositi bancari, azioni, fondi comuni di investimento e fondi pensione a qualsiasi entità che richieda l'accesso a tali informazioni. Ci sono 19 categorie di informazioni che rientrano nelle 'informazioni finanziarie', oltre a varie altre categorie relative a banche e investimenti. Per la condivisione di tali informazioni, la FIU è tenuta ad avviare una richiesta di consenso tramite qualsiasi piattaforma/app gestita dall'AA. Tale richiesta viene ricevuta dal singolo cliente tramite l'AA, e le informazioni sono condivise dall'AA, previo consenso.

Il framework AA è un'eccellente iniziativa che raccoglierà tutte le impronte digitali del cliente in un unico posto e renderà facile l'accesso a istituti di credito come noi. Ci consentirà di fornire tempi di consegna molto rapidi ai nostri clienti, ha affermato Manoj Viswanathan, MD e CEO di HomeFirst Finance.

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Un AA può vedere o memorizzare i dati?

I dati trasmessi tramite l'AA sono crittografati. Gli AA non sono autorizzati a memorizzare, elaborare e vendere i dati del cliente. Nessuna informazione finanziaria a cui l'AA ha accesso da un FIP dovrebbe risiedere con l'AA. Non dovrebbe utilizzare i servizi di un fornitore di servizi di terze parti per svolgere l'attività di aggregazione dei conti. Le credenziali di autenticazione degli utenti dei clienti relative agli account con vari FIP non saranno accessibili dall'AA, afferma la RBI.

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