Prestiti in oro in aumento: dovresti impegnare le tue partecipazioni o venderne alcune?

Mentre molte persone stanno cercando di monetizzare le loro riserve d'oro per soddisfare i loro bisogni immediati, la domanda è: quando dovresti considerare di prendere un prestito d'oro?

Una crescente crisi di cassa e spese mediche impreviste sembrano aver spinto le persone a chiedere prestiti in oro. (Bloomberg/ Rappresentativa)

Negli ultimi 15 mesi, la pandemia ha intaccato i guadagni delle famiglie, soprattutto nelle categorie di reddito medio e basso. Una crescente crisi di cassa e spese mediche impreviste sembrano aver spinto le persone a chiedere prestiti in oro. Nel periodo di 12 mesi conclusosi a maggio 2021, il segmento dei prestiti in oro per le banche commerciali programmate ha registrato la più alta crescita del credito tra tutti i settori al 33,8%. Mentre molte persone stanno cercando di monetizzare le loro riserve d'oro per soddisfare i loro bisogni immediati, la domanda è: quando dovresti considerare di prendere un prestito d'oro?

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Quanto sono cresciuti i prestiti in oro?

Negli ultimi 12 mesi, il prestito in oro in essere con le banche è passato da Rs 46.415 crore a maggio 2020 a Rs 62.101 crore. Da marzo 2020, quando il Covid ha colpito, è aumentato dell'86,4%, ovvero 33.308 crore di rupie, come mostrano i dati della RBI. Gli addetti ai lavori notano che questo è solo il business svolto dalle banche commerciali programmate.

Se includi i prestiti concessi da società di prestito d'oro come Muthoot Finance e Manappuram Finance, l'eccedenza sarà molto più alta. Il segmento dei prestiti in oro è emerso come una delle principali aree di crescita per le banche in quanto è più facile da ottenere, ha affermato un funzionario di una banca nazionalizzata. Le banche del settore pubblico, che in precedenza non erano molto interessate ai prestiti in oro, hanno trovato in questa un'area di grande crescita. State Bank of India ha assistito a un balzo del 465% a Rs 20.987 crore nell'AF20-21.

Perché il salto?

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Esperti del settore affermano che potrebbe essere un'indicazione di stress nelle aree rurali, nei gruppi a basso reddito e nelle micro unità. I blocchi imposti dal Centro l'anno scorso e i governi statali quest'anno hanno tenuto le piccole imprese sotto estrema pressione. Inoltre, il calo della domanda ha avuto un impatto sul flusso di cassa di molte unità in tutti i settori e sulla loro capacità di pagare i propri dipendenti.

La costituzione in pegno dell'oro come garanzia per soddisfare le esigenze finanziarie è stata una caratteristica costante del mercato dell'oro indiano. Tradizionalmente, le famiglie usano i prestiti in oro per far fronte ai costi della salute, dell'istruzione e del matrimonio, mentre le piccole imprese li usano per le loro esigenze di capitale circolante.

Il World Gold Council ha affermato che la domanda di prestiti in oro, sia attraverso banche che società finanziarie non bancarie, è cresciuta in risposta all'impatto economico della pandemia. Di conseguenza, si prevede che il prestito in oro organizzato in sospeso aumenterà fino a Rs 405.100 crore ($ 55,2 miliardi) nell'esercizio 2021 da Rs 344.800 crore ($ 47 miliardi) nell'esercizio 2020, ha affermato.

Gli esborsi complessivi del prestito in oro di Manappuram Finance sono saliti a Rs 263.833,15 crore da Rs 168.909,23 crore dell'anno precedente. Al 31 marzo 2021, aveva 25,9 lakh di clienti in prestito in oro dal vivo. Nonostante il calo del 10-12% dei prezzi dell'oro, il portafoglio prestiti di Muthoot Finance è cresciuto del 4% trimestre su trimestre. Anche nella seconda ondata di Covid, è probabile che la domanda di prestiti rimanga elevata.

Dovresti chiedere un prestito d'oro?

L'ingresso di banche del settore pubblico in grande stile nel settore dei prestiti in oro rappresenta una spinta per i clienti. A fronte di un tasso vicino al 10% praticato dalle NBFC, la State Bank of India offre prestiti al 7,5%.

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Ma i tassi bassi non dovrebbero essere la ragione per cui privati ​​o proprietari di piccole imprese optano per un prestito in oro. Gli esperti dicono che prendere un prestito in questi tempi potrebbe essere sia una buona che una cattiva idea a seconda di chi sei e per cosa stai prendendo in prestito.

Prendere un prestito per esigenze di consumo o per finanziare un matrimonio potrebbe non essere una buona idea se il reddito è sotto stress. se non sei in grado di rimborsare il prestito d'oro, corri il rischio che il finanziere venda l'oro che hai promesso. Nel trimestre conclusosi a marzo 2021, Manappuram Finance ha messo all'asta oro per un valore di Rs 404 crore, rispetto a un totale di Rs 8 crore durante i primi tre trimestri.

Tuttavia, se il prestito è per finanziare esigenze di capitale circolante a breve termine e per coprire un ciclo di pagamento allungato, è consigliabile prenderlo.

Per un piccolo imprenditore la cui necessità è dettata da un aumento del ciclo dei pagamenti e che sta cercando di coprire un vuoto per qualche mese, non è una cattiva idea. Sebbene i prestiti in oro siano rapidi, avrebbe senso solo se l'interruzione del flusso di cassa fosse temporanea e l'individuo prendesse il prestito solo per finanziarlo, ha affermato Vishal Dhawan, fondatore di Plan Ahead Wealth Advisors.

Gli esperti bancari affermano che se la redditività aziendale non è molto chiara, anche i piccoli imprenditori non dovrebbero prendere un prestito d'oro. Nell'economia colpita dal Covid, molte piccole e medie imprese hanno perso la redditività e stanno lottando per far fronte ai pagamenti di routine. Non ha senso prendere ulteriormente in prestito, solo per continuare a pagare le bollette, senza possibilità di sopravvivenza aziendale. Se l'intento è onesto, potrebbero voler prendere in considerazione l'opportunità di ricorrere a IBC e riavviare la vita aziendale da capo, ha affermato Srinath Sridharan, consulente aziendale e commentatore dei mercati indipendenti.

Dovresti vendere oro?

Se il tuo flusso di reddito è stato influenzato e il debito è diventato un problema, puoi considerare di liquidare parte delle tue attività in oro. Sebbene l'oro sia tradizionalmente considerato un bene per tempi senza precedenti, non bisogna emozionarsi nel venderne una parte per rimborsare un prestito, soprattutto perché i prezzi sono aumentati significativamente negli ultimi 15 anni.

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Non lasciare che le emozioni si mettano in mezzo. Bisogna essere razionali al riguardo. Poiché si è passati attraverso una crisi senza precedenti, non prendere in prestito ma vendere. Puoi sempre ricomprarlo più tardi quando la situazione migliora, ha detto Dhawan.

Infatti, una parte del denaro dovrebbe essere utilizzata per prendere la copertura sanitaria e la copertura vita.

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