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Spiegato: il nuovo schema di rifusione del prestito della RBI

La RBI ha approvato un piano di ristrutturazione del prestito per i mutuatari sotto stress a causa della pandemia. Come funzionerà lo schema e quali misure di salvaguardia sono in atto per prevenire gli abusi?

Schema di ristrutturazione del prestito RBI, schema di ristrutturazione del prestito, schema di ristrutturazione del prestito Covid, misure covid RBI, Indian ExpressIl blocco ha avuto un impatto particolarmente negativo su settori dell'economia come l'ospitalità, i ristoranti e i viaggi. Diversi locali famosi nel costoso Khan Market di Nuova Delhi sono stati chiusi.

Nella sua revisione della politica monetaria di giovedì, la Reserve Bank of India ha dato il segnale verde a a schema di ristrutturazione del prestito per i mutuatari stressati. Una finestra speciale che fornisce ristrutturazione del prestito una tantum ad aziende e privati, fornirà sollievo in particolare a coloro che sono stati colpiti dalla pandemia di Covid-19.





Chi beneficerà del regime?


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Solo quelle società e individui i cui conti di prestiti sono inadempienti per non più di 30 giorni a partire dal 1 marzo 2020, possono beneficiare della ristrutturazione una tantum. Per i mutuatari aziendali, le banche possono invocare un piano di risoluzione fino al 31 dicembre 2020 e implementarlo fino al 30 giugno 2021. Tali conti di prestito dovrebbero continuare a essere standard fino alla data di attivazione. La finestra di ristrutturazione una tantum è disponibile in tutti i settori.



Si prevede che fornirà sollievo alle società che stavano adempiendo agli obblighi di prestito in tempo, ma che avrebbero potuto avere difficoltà dopo marzo, poiché la pandemia ha influito sui loro ricavi. Le aziende che erano già inadempienti da più di 30 giorni al 1° marzo, tuttavia, non possono usufruire di questa agevolazione. Fonti del settore hanno affermato che ciò potrebbe influire sui piani di rilancio delle aziende che stavano per riguadagnare redditività ma sono state colpite quando è stato imposto il blocco.

Per i prestiti personali, il piano di risoluzione può essere invocato fino al 31 dicembre 2020 e sarà attuato entro 90 giorni successivi. Anche questo vale per i conti classificati come standard, ma non in default da più di 30 giorni come il 1° marzo.



Come sarà implementato?

La RBI ha istituito un comitato di esperti di cinque membri guidato da K V Kamath, ex presidente di ICICI Bank, che formulerà raccomandazioni sui parametri finanziari richiesti. Sebbene la RBI abbia fornito i contorni generali, il panel raccomanderà gli intervalli di riferimento specifici del settore per tali parametri da prendere in considerazione in ciascun piano di risoluzione per i mutuatari con un'esposizione aggregata di Rs 1.500 crore o superiore al momento dell'invocazione. Il comitato avvierà inoltre un processo di convalida dei piani di risoluzione per i conti al di sopra di una soglia specificata. L'RBI notificherà questo insieme alle modifiche entro 30 giorni. Ciò significa che l'RBI avrà l'ultima parola su chi sarà idoneo e sui parametri.



Secondo l'indagine sul rischio sistemico della RBI, i tre settori più colpiti dalla pandemia sono il turismo e l'ospitalità, l'edilizia e il settore immobiliare e l'aviazione.

In che modo lo schema avrà un impatto sulle banche?



L'impatto maggiore sarà che le banche saranno in grado di controllare in larga misura l'aumento delle attività deteriorate (NPA). Tuttavia, non farà scendere gli NPA dai livelli attuali; prestiti inesigibili legacy di quasi Rs 9 lakh crore rimarranno all'interno del sistema. Le banche dovranno mantenere accantonamenti aggiuntivi del 10% a fronte del debito post-risoluzione e gli istituti di credito che non sottoscriveranno l'Accordo tra creditori (ICA) entro 30 giorni dall'attivazione del piano dovranno creare un accantonamento del 20%. Questo sarà un peso per le banche. Mentre è probabile che una parte dei mutuatari che hanno optato per una moratoria faccia domanda per il regime, le banche non dovranno affrontare grandi problemi nell'elaborazione di piani di risoluzione individuali: dovranno affrontare solo i mutuatari che erano in stato di stress dopo che la pandemia ha colpito .

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In precedenza tali schemi non erano stati utilizzati in modo improprio da banche e aziende?

CDR: La RBI ha interrotto lo schema di ristrutturazione del debito aziendale (CDR) dal 1 aprile 2015. Per diversi anni, le aziende hanno abusato dei piani di rifusione del debito con il regolatore che chiudeva un occhio alle manipolazioni di promotori loschi in connivenza con alcune banche. Le banche hanno anche creato una cella CDR separata con l'ex IDBI che supervisionava il processo. I promotori di molte grandi aziende hanno dirottato i fondi bancari mentre le loro unità hanno sofferto. Si sono avvicinati alla CDR Cell e per ottenere la rifusione dei loro prestiti, alcuni di loro più di una volta. Questi promotori sono riusciti a ottenere nuovi prestiti e hanno utilizzato la rifusione del prestito liberale per rendere sempre più verdi i loro conti e tenersi fuori dai libri dell'NPA. Alcuni di loro sono ora davanti al tribunale fallimentare.



DSP: Nell'ambito dello schema di ristrutturazione del debito strategico (SDR), le banche hanno avuto l'opportunità di convertire l'importo del prestito nel 51% del capitale che doveva essere venduto al miglior offerente, una volta che l'impresa fosse diventata redditizia. Questo non è stato in grado di aiutare le banche a risolvere il loro problema di crediti inesigibili poiché solo due vendite hanno avuto luogo attraverso questa misura a causa di problemi di redditività.

S4A: Nello schema Sustainable Structuring of Stressed Assets (S4A), le banche non erano disposte a concedere svalutazioni in quanto non vi erano incentivi a farlo, e le svalutazioni di grandi debitori potrebbero esaurire i cuscini di capitale delle banche.

25/5: Lo schema del 25/5 è deragliato perché il rifinanziamento è stato effettuato a un tasso di interesse più elevato in modo che le banche potessero preservare il valore attuale netto dell'importo del prestito. C'era la percezione che questo fosse uno degli strumenti utilizzati per coprire gli NPA dalle banche.

ARC: Nello schema di ricostruzione delle attività, il problema principale era che le società di ricostruzione delle attività (ARC) avevano difficoltà a risolvere le attività che avevano acquistato dalle banche. Pertanto, volevano acquistare i prestiti solo a prezzi bassi. Di conseguenza, le banche erano riluttanti a vendere loro prestiti su larga scala.

IBC: al via il codice fallimentare e fallimentare; la RBI ha annunciato un rigoroso processo di risoluzione dei prestiti attraverso la circolare del 7 giugno.

Il nuovo regime prevede salvaguardie contro gli abusi?

Sì, la RBI ha integrato salvaguardie nel quadro di risoluzione per garantire che non porti a un inverdimento dei crediti inesigibili come in passato. La ristrutturazione delle grandi esposizioni richiederà una valutazione indipendente del credito da parte delle agenzie di rating e una convalida del processo da parte del comitato di esperti guidato da Kamath.

Diversamente dal caso di ristrutturazione di esposizioni aziendali di maggiori dimensioni, per i prestiti personali non sarà richiesta la convalida di parte terza da parte del comitato di esperti, né da parte delle agenzie di rating del credito, né la necessità di ICA. La RBI ha affermato che la durata dei prestiti in risoluzione non può essere prorogata di oltre due anni. In caso di più prestatori a un singolo mutuatario, le banche devono firmare un ICA. Per mitigare l'impatto delle perdite attese sui prestiti, le banche devono effettuare un accantonamento del 10% a fronte di tali conti in fase di risoluzione. Per le banche non disposte a far parte dell'ACI è stato previsto un accantonamento penale del 20%.

Quali sono le principali differenze con i precedenti schemi di rifusione?

I precedenti schemi di ristrutturazione non avevano alcuna barriera all'ingresso, a differenza dell'attuale schema disponibile solo per le aziende che affrontano lo stress legato al Covid, come identificato entro la data limite del 1° marzo. Tempistiche rigorose per l'invocazione del piano di risoluzione e la sua attuazione hanno stato definito nello schema, a differenza del passato quando questo era in gran parte a tempo indeterminato. La strutturazione dello schema rende la firma dell'ICA in gran parte obbligatoria per tutti i finanziatori una volta che i piani di risoluzione sono stati votati a maggioranza, altrimenti devono affrontare il doppio della quantità di accantonamento richiesta. La valutazione esterna indipendente, la convalida del processo e il monitoraggio specifico post-risoluzione sono ulteriori garanzie.

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